Las tarjetas de crédito pueden convertirse en una deuda difícil de terminar de pagar cuando se utilizan bajo una modalidad de pago aplazado o revolving. Cuotas aparentemente pequeñas pueden prolongarse durante años y hacer que el consumidor termine pagando una cantidad muy superior al dinero que utilizó inicialmente.
Si tienes o has tenido una tarjeta de este tipo y consideras que has pagado unos intereses excesivos, es posible que te preguntes: ¿puedo reclamar el dinero? ¿Cómo se hace? ¿Tengo que acudir a los tribunales?
La respuesta depende de las características concretas del contrato, del interés aplicado y de las circunstancias en las que se contrató.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Una tarjeta revolving permite disponer de crédito y devolverlo mediante cuotas periódicas. A diferencia de una tarjeta convencional en la que puedes pagar el saldo completo a final de mes, en una revolving normalmente eliges una cuota o porcentaje para devolver progresivamente la deuda.
El problema aparece cuando la cuota es demasiado baja respecto a los intereses generados. En determinadas circunstancias, puedes seguir pagando durante mucho tiempo y comprobar que la deuda disminuye muy lentamente.
El Banco de España considera que este tipo de crédito tiene una especial complejidad y señala que los usuarios pueden solicitar información sobre la evolución de la deuda, los intereses y el tiempo estimado necesario para terminar de pagarla.
¿Cuándo se pueden considerar abusivos los intereses?
Aquí es importante diferenciar dos conceptos que a menudo se mezclan: usura y cláusulas abusivas. En las tarjetas revolving, una de las principales vías de reclamación ha sido la posible consideración del interés como usurario.
El Tribunal Supremo ha establecido que para determinar si existe usura debe compararse el interés pactado con el tipo medio correspondiente a operaciones de características similares en el momento de contratar la tarjeta.
Además, en su sentencia de 15 de febrero de 2023, el Tribunal Supremo estableció para este tipo de tarjetas que una diferencia superior a seis puntos porcentuales respecto al tipo medio de referencia constituye un criterio relevante para apreciar que el interés es notablemente superior al normal del dinero.
Esto no significa que cualquier tarjeta con un determinado porcentaje de interés sea automáticamente usuraria. Hay que analizar cuándo se contrató, qué tipo medio correspondía en ese momento y las circunstancias concretas del contrato.
¿Cómo saber si mi tarjeta tiene intereses reclamables?
Lo primero es localizar el contrato de la tarjeta.
Busca especialmente:
- La TAE.
- El tipo de interés remuneratorio.
- La fecha en la que se contrató.
- Las condiciones de pago.
- Las comisiones aplicadas.
- Los extractos mensuales.
- El importe total dispuesto.
- Las cantidades que has pagado.
- Los intereses que te han cobrado.
Si ya no tienes el contrato, puedes solicitar a la entidad una copia y pedir también el historial completo de movimientos de la tarjeta. No conviene calcular una posible devolución únicamente mirando la última cuota. Para conocer realmente cuánto se ha pagado hay que analizar la evolución completa del crédito.
¿Cuánto dinero puedo recuperar?
No existe una cantidad fija. Si un tribunal declara que el contrato es nulo por usura, las consecuencias pueden ser importantes para el consumidor. La cantidad que pueda recuperarse dependerá de cuánto dinero se haya dispuesto, cuánto se haya abonado y de cómo se haya aplicado el contrato.
Por eso es recomendable obtener todos los movimientos de la tarjeta antes de calcular una cantidad. En algunos casos puede ocurrir incluso que, después de hacer las cuentas, el consumidor haya pagado más de lo que realmente recibió como crédito.
¿Tengo que reclamar primero al banco?
Sí, es recomendable comenzar por una reclamación formal ante la entidad. El Banco de España establece que, antes de acudir a su Servicio de Reclamaciones, el cliente debe haber presentado previamente su reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente de la entidad. La reclamación debería realizarse por un medio que permita demostrar que ha sido recibida.
Puedes conservar:
- Copia del escrito.
- Justificante de envío.
- Acuse de recibo.
- Respuesta del banco.
- Contrato.
- Extractos de la tarjeta.
- Cualquier comunicación mantenida con la entidad.
¿Qué puedo pedir al banco?
La reclamación puede solicitar que la entidad revise el contrato y, si corresponde, que proceda a la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. También puedes solicitar la documentación necesaria para conocer exactamente cómo se ha calculado la deuda.
Es importante explicar claramente qué contrato se reclama, cuándo se contrató y cuál es el motivo de la reclamación. No es necesario limitarse a decir que los intereses son «muy altos». Conviene fundamentar la reclamación y aportar toda la documentación disponible.
¿Puedo reclamar al Banco de España?
Existe esta posibilidad cuando el problema está relacionado con la actuación de una entidad supervisada y con cuestiones de transparencia bancaria o buenas prácticas. Sin embargo, hay una diferencia fundamental: el Banco de España no puede declarar por sí mismo que un contrato es usurario ni ordenar judicialmente la devolución de las cantidades.
El propio Banco de España explica que las cuestiones relativas al carácter abusivo o usurario de determinadas cláusulas contractuales corresponden a los tribunales. Por eso, si la entidad rechaza la reclamación y lo que se pretende es conseguir la nulidad del contrato por usura y recuperar las cantidades correspondientes, puede ser necesario acudir a la vía judicial.
¿Necesito contratar un abogado?
No siempre es obligatorio comenzar con un abogado para presentar una reclamación ante el banco. Sin embargo, si la entidad rechaza la reclamación y existe una posible reclamación judicial por usura o por otras condiciones contractuales, es aconsejable que un profesional revise el contrato antes de tomar una decisión.
Un abogado puede estudiar:
- La TAE aplicada.
- El tipo medio existente cuando se contrató.
- Las condiciones del contrato.
- La información proporcionada al consumidor.
- Los movimientos de la tarjeta.
- Los intereses y comisiones cobrados.
- La cantidad que potencialmente podría reclamarse.
¿Y si ya terminé de pagar la tarjeta?
Haber terminado de pagar la tarjeta no significa necesariamente que no puedas estudiar una posible reclamación. Si durante años utilizaste una tarjeta revolving y ya has cancelado la deuda, todavía puede ser interesante conservar el contrato y los extractos para comprobar qué intereses se aplicaron.
La viabilidad de una reclamación dependerá de las circunstancias concretas y de las cuestiones de prescripción que puedan resultar aplicables, por lo que en estos casos es especialmente importante obtener asesoramiento jurídico antes de dar por perdido el dinero.
¿Qué pasa si el banco no responde?
Los plazos dependen del tipo de reclamación. Actualmente, el Banco de España señala que las entidades tienen 15 días hábiles para determinadas reclamaciones relacionadas con servicios de pago, mientras que para otras reclamaciones el plazo general es de un mes cuando el reclamante es consumidor y de dos meses cuando no lo es.
Si no recibes respuesta en el plazo correspondiente o no estás conforme con ella, puedes valorar acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España cuando la cuestión esté dentro de sus competencias. Si el problema requiere que se declare judicialmente la nulidad del contrato por usura, el camino será diferente.
¿Dónde reclamar en Mallorca?
Si resides en Mallorca, el procedimiento no cambia por estar en la isla. Puedes comenzar la reclamación directamente ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera, normalmente por los canales habilitados por el propio banco.
No es necesario que el contrato se haya firmado en una oficina de Palma para poder reclamar. Lo importante es identificar correctamente la entidad, localizar el contrato y reunir la documentación.
Si finalmente es necesario acudir a los tribunales, será conveniente consultar con un abogado que pueda determinar cuál es el procedimiento adecuado y ante qué órgano debe presentarse la demanda.
Documentos que deberías reunir
Antes de iniciar la reclamación, intenta reunir toda esta documentación:
| Documento | Para qué sirve |
|---|---|
| Contrato de la tarjeta | Conocer las condiciones originales |
| TAE e interés | Analizar el coste del crédito |
| Extractos | Calcular pagos e intereses |
| Historial completo | Reconstruir la deuda |
| Comunicaciones del banco | Acreditar las reclamaciones |
| Justificantes de pago | Demostrar lo abonado |
| DNI | Identificación del reclamante |
Cuanta más información tengas, más sencillo será analizar si realmente existe una cantidad que reclamar.
No todas las tarjetas con intereses altos son automáticamente usurarias
Este punto es especialmente importante. En internet pueden encontrarse cifras que presentan un determinado porcentaje como si fuera el límite universal a partir del cual una tarjeta revolving es ilegal. No funciona de esa manera.
El Tribunal Supremo ha señalado que debe utilizarse como referencia el tipo medio correspondiente a la categoría concreta de la operación y comparar ese dato con el interés pactado en el momento de contratar.
Por tanto, una tarjeta contratada en 2015 y otra contratada muchos años después no necesariamente tendrán que analizarse exactamente igual.
¿Merece la pena revisar una tarjeta antigua?
Si has tenido una tarjeta revolving durante años, especialmente si has pagado cuotas durante mucho tiempo sin conseguir reducir considerablemente la deuda, puede ser razonable revisar el contrato y los movimientos.
No significa que automáticamente tengas derecho a recuperar dinero, pero obtener la documentación permite saber qué ocurrió realmente. El primer paso es sencillo: pide al banco el contrato y el historial completo de la tarjeta y comprueba la TAE que aparece en la documentación. Después podrás saber si existe una base para presentar una reclamación.
En resumen
Si tienes o has tenido una tarjeta revolving con intereses que consideras excesivos, puedes iniciar una reclamación ante la entidad financiera.
El proceso habitual pasa por:
1. Conseguir el contrato.
2. Solicitar todos los movimientos.
3. Comprobar la TAE y la fecha de contratación.
4. Presentar una reclamación formal al banco.
5. Conservar la respuesta o el justificante de que no ha respondido.
6. Valorar el Banco de España cuando la cuestión esté dentro de sus competencias.
7. Si se pretende la declaración judicial de usura o la devolución de cantidades por nulidad, estudiar la vía judicial.
Y, sobre todo, no firmes un acuerdo con el banco ni aceptes una quita o una nueva refinanciación sin leer detenidamente sus consecuencias. Si estás reclamando cantidades importantes, es recomendable que un profesional revise el documento antes de aceptarlo.
